【信用不良貸款、信用瑕疵貸款】11種銀行眼中拒絕貸款原因～小資族一定要處理的信用不良、信用瑕疵問題
Update 2021/7/25
辦貸款的新方法，利用手機也能線上申貸
目前許多銀行有推手機線上申貸服務，例如用手機門號貸款
最高核貸金額有機會來到50萬
而且信用空白的小白也有機會申貸哦
詳細可看個公股銀行的貸款規定
不過這個小確定只給信用良好的朋友
如果是信用不良或信用瑕疵還是無法使用的
Update 2020/7/3
信用瑕疵是什麼意思？聯徵分數低於400皆為風險範圍
消除信用不良貸款、信用瑕疵貸款有4招
一、提供「非惡意逾期」證明
二、提出異議申請
三、信用卡持續使用兩年以上，並且按時還款
四、尋找值得信賴的專業貸款公司
Update 2019/9/12
遇到信用不良如何貸款呢？
信用不良貸款當然沒問題，教幾個方法可以試試！
1.對症(信用瑕疵)下藥：找到信用扣分的因素，將他修正回正常分數，例如，暫時和親朋好友借款，把信用分數培養回來，後續再跟銀行往來，並且增貸把款項還給親友。
2.民間貸款：若短時間內無法等銀行信用回復，可先暫時向民間申辦貸款，等信用正常再把款項還貸款公司，由於民間貸款多半不看個人聯徵，但是必須要有擔保品作貸款條件，且利率比銀行高，例如：廣告常見，代書貸款（只要勞健保薪轉就可以辦貸款，按月計息）、民間土地貸款、民間房屋貸款、汽車貸款、機車貸款等，找到適合的方式來辦。
3.尋求專業：萬一，銀行真的出現信用瑕疵無法修復，短時間內找不到方式解決或是找不到問題，可以考慮銀行代辦業者來幫解決，缺點是可能多花筆費用，另外風險是不小心找到差的代辦公司。
有網友回覆說這篇信用不良貸款文章太實用了
真心感謝可以幫到信用瑕疵貸款的人
世界上最遙遠的距離不是我愛你
而是站在銀行面前，卻無法順利取款(拒絕貸款)
解決信用瑕疵，房貸、車貸我不怕
Update 2019/2/15
又一位朋友C小姐因為買房被拒絕貸款了，查看了她的物件並非凶宅或其他瑕疵物件，那為什麼會被拒絕貸款呢?
重點是這位朋友在南科工作，薪水也還在一般人之上，那到底是花生什麼事?實在讓人想破頭
原來....又是信用瑕疵貸款的問題
而她沒有瑕疵，是她當了父母的保證人，而父母早些年生意失敗需再跟銀行融資借款
且還款過程並未準時繳納
導致C小姐在銀行眼裡是信用不良的債權人之一
Update 2018/10/22
你有信用不良嗎?11種不可不知的銀行眼中拒絕貸款原因～教你如何辨別及解決信用不良貸款以及信用瑕疵貸款
近來常聽到，我有信用不良紀錄以及信用瑕疵怎麼辦?我還可以申辦貸款嗎?還可以辦信用卡嗎?還可以買車辦車貸嗎?
(當然，此時在角落也有人幸災樂禍的說，你看吧!亂辦卡亂槓桿變卡奴了吧!然後，篤定的說:我這輩子一定都不會跟銀行往來)
其實，我們一生會遇到求學、買車、買房，動不動就遇到汽車貸款、房屋貸款、就學貸款、房屋裝潢貸款常常需要搬出一筆資金做周轉～真有辦法不跟銀行往來嗎?
再者，試問”賺一百萬比較快，還是借一百萬比較快”？當然是後者啦～～也因此很多有財商的人都懂得跟銀行保持良好往來，然後OPT、OPM，加速累積自己的資產
所以，千萬不要傻傻不跟銀行往來喔！一個財商教練曾說過「世界上最笨的事情就是把錢放在銀行啦」 ！
那麼，跟銀行往來也有幾個點要注意～避免日後變成信用不良買車、信用不良車貸、信用不良買機車、信用不良貸款、以及信用瑕疵貸款，況且，要註銷信用不良也不是件簡單的事
Update 2018/4/15
我們在做房貸試算時，常想著要較低的銀行貸款利率，其實往往少評估一項，就是自己的信用問題，這問題也延伸你懂不懂如何做信用不良紀錄查詢(信用不良查詢)，因此，買房前，把自己的條件弄好看一點，也是大大加分銀行貸款的必備
那到底信用瑕疵可以貸款嗎?信用不良汽車貸款?這些問題自然迎面而解
Update 2018/3/27
如何消除信用不良、信用瑕疵紀錄？
基本上必須誠意與銀行達成溝通協議，且已清償負債
在清償債務之後，聯徵中心仍然會註記上一段時間
記住!已經取得清償證明，但並不等於註銷紀錄
所以在要求債權銀行或資產管理公司開立清償證明的同時
也應該要求債權銀行或資產管理公司
向金融聯合徵信中心通報註記「債務已清償」
以免聯徵中心資料庫的欠款紀錄仍是逾期未繳，影響未來貸款
也可以自己持清償證明
向聯徵中心要求清償註記，以便消除信用不良與信用瑕疵紀錄
雖然聯徵中心按規定，將以到期限之揭露內容註銷
但在各家銀行仍有所謂的「內部資料庫」
該資料庫中將會保存取自聯徵中心的資料
並不會因為聯徵中心揭露期限屆滿而消除信用不良、信用瑕疵紀錄
未來向銀行申請貸款時，銀行會參照內部資料庫的資訊，來做為徵信參考
本篇要分享的內容就很適合信用不良查詢的人，然後自我診斷檢查，重點是要彌補這些錯誤的發生
１.完全和銀行沒有往來紀錄(俗稱的小白):
台灣的銀行很特別，如果你是一個很乾乾淨淨的人，完全沒有借款，在國外或許可能加分，但在台灣的銀行眼中並沒有加分~反而讓銀行害怕借你錢啊！因為台灣的銀行是依照過去你的借貸往來紀錄 ，來判斷我們每一個人的信用貸款信用，都沒有往來紀錄銀行無從依據~就像未知的風險一樣！建議如果還沒有信用卡的朋友們～可以去辦一張信用卡，水電手機費可以透過信用卡來繳款，且記得準時繳清，一段時間後信用分數就會提升唷！
以下為里歐推薦...我不是小白傳送門
２.無擔保貸款餘額超過月收的22倍
金管會規定，金融機構在承作無擔保貸款時一定會遵守22倍上限。建議估算時先用最寬鬆的方式計算，例如用一年14個月的薪資，反除12變成試算月薪。或是業務可先將獎金算入。如此寬鬆計算後都超過20倍，可能沒有銀行可以核貸，必須多等幾個月把其他貸款/卡費降低後，才有機會。
3.未就業或無法提供任何收入證明
信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。因此目前若待業中或是從事業務工作，核貸是有一定難度的，即便核貸利率也部會好看到哪。
4.信用卡遲繳
信用卡帳單千萬不要遲繳唷，後果很嚴重~信用卡遲繳最嚴重後果就是會上聯徵，這樣就會有遲繳紀錄，理所當然，銀行也會認定你擁有信用不良的潛在基因，如果要短期內要辦信用貸款就會有影響，最快也要３個月，半年才能辦信用貸款，而且要辦其他家信用卡也會不好辦 。 信用卡這個工具好好善用是一個很不錯的理財工具，但千萬別濫用喔！
5.信用卡循環利息只繳部分使用循環信用
如果信用卡帳單都只有繳最低額度或循環利息，那在銀行眼裡會認為你一定財力不穩才會只能繳最低呀！所以能夠一次繳清是最好的喔！不然又會是一個信用不良的案例～
6.前筆信用貸款常遲繳
這跟信用卡遲繳相同道理～一句話叫做有借有還在借不難，還錢常常拖時間給人家感覺就是不好～要在有下次借款就比較難啦！這應該是非常淺顯易懂的信用不良、信用瑕疵問題。
7.就學貸款遲繳最容易犯(不會主動通知未繳)
身邊有些朋友都是背就學貸款完成學業的，就學貸款的利率沒有很高，Ｂｕｔ！就學貸款比信用貸款還恐怖的點！就是遲繳就學貸款是不會有銀行提醒你的！！因為就學貸款的放款老大其實是政府，有事情政府扛，所以銀行就會很安心的沒有提醒你遲繳，因此千萬不要遲繳就學貸款喔，別以為沒人通知就是你賺到！！遲繳就學貸款也會照成信用不良的！！
8. 配偶有信用瑕疵
人家說娶妻娶賢，女人的下半輩子關鍵在嫁對丈夫呀!夫妻如果婚後約定為共同財產制，則我們的資產、債務都會被視為一體而不是單一個人，所以另一半的負債也相對影響銀行對你的還款能力和信用評估，夫妻雙方當然都要注意自己的信用額度問題。
9.當親友的保人、連帶擔保
”原本是知己閨蜜，誰想到當了他保人後就跑了．．．現在換我要背債務”類似的故事在坊間不斷上演，人在江湖行走，難免會有遇到親朋好友周轉，需要您幫忙當個保人一下，BUT！我們仔細想想保人這個字，就是人呆啊！所以如果要當親朋好友的保人一定要想清楚喔！再好的兄弟在親密的家人都有可能會翻臉，而翻臉原因大多是為了錢，如果對方還不出錢就變成保人要背債務啦！如果保人還不出來就會變成保人的信用不良．．．真的是吃力不討好，不如讓親朋好友一起來養好自己的信用，這樣大家必要時都不需要保人，也可以申請的過信用貸款，大家都樂得輕鬆！
10.親屬代償
親屬代償的白話文：我欠錢太多，然後我媽爸或我家人要幫我還，因此申請了親屬代償註記，銀行就知道以後借錢給你要小心啊～所以這點在銀行認知裡也是信用不良的表現之一！
11.過往信用瑕疵
如果過去已經犯了以上十種錯誤而產生了信用不良或信用瑕疵，通常情節沒有太誇張，聯徵紀錄一般三年後會消除，到時候再重新跟銀行申請信用貸款或其他銀行貸款即可！
(想了解更多聯徵中心的眉角，請參考【聯徵中心】個人信用評分最常見的16個問題總整理 )
快速總結:
不良拒貸的11大原因，信用不良貸款都來找
- 完全沒有跟銀行往來紀錄
- 無擔保貸款餘額超過月收的22倍
- 未就業或無法提供任何收入證明
- 信用卡遲繳
- 信用卡使用卡循-只繳部分使用循環信用
- 前筆信貸常遲繳
- 學貸遲款→最容易犯，銀行不會主動通知
- 配偶有信用瑕疵
- 當親友的保人、連帶擔保
- 親屬代償
- 過往信用瑕疵
上面列出的11種銀行拒絕貸款的原因，是綜合多位財商界學長姊的經驗整理而成，大家一定要善用阿！
Update 2019/8/2
如果你真的面臨到信用不良或信用瑕疵的情況
以下里歐也分享5個方法
可以讓你照著做
或許有機會爭取到核貸的機會
1.找到一個值得信賴的貸款人
這是申請信貸最重要的第一步很多人覺得自己信用不佳，不好意思去銀行被聯徵。但是在需錢孔急之下，只好病急亂投醫，找朋友、找當鋪、甚至地下錢莊。問題是他們的利息都非常高，很多人債台高築，就是因為不熟悉這些地下金融組織的運作模式，而被詐騙、掠奪，最後造成利息還比本金高的誇張情形。
其實，即使你有信用瑕疵，仍然可以申請到信貸，前提是要先找到可以信賴的銀行或貸款人，他們有公開且透明的費用與利率，可以提供你靈活的付款方式及條件，更願意考慮你較為不良的信用上，有條件的核貸你的申請。不過，他們不太可能貸給你所需要的全部資金，但對於需要周轉的你，至少是好的開始。
2.強化自己的基本信用資訊
不要等銀行或和貸款機構給你驚喜。申請信貸前，先確定自己的信用評分。首先是你要審視不良信用是怎麼來得，比如有多少信用卡費未繳、之前的信貸是否還沒還完、使用那些循環利息；重點是，有哪些已經還清，但聯徵中心沒有記錄到，總之，先確定自己的金錢與借貸關係都是正確的，如果有錯誤，記得在與銀行洽談時提出證明。
3.事前要做一些功課
一旦你知道自己信用不佳，更要挪出時間去看看這些信用不良的情況，是自己還是不可抗拒的因素所造成，這些原因及理由可以提供給銀行或金融機構。當然，你也要上網或是去圖書館找相關資訊，看看與自己情況相似者，能貸到多少額度。此外，也要了解現在的金融市場，多比較各家銀行的信貸條件，才可以有正確的訊息和金融機構談利率及還款方式。
4.充分利用你的資產
有一些情況，你可能會忽略掉，但這些對於申請信貸卻很有幫助。例如你有房地產，而且價值比你買的時候還要高，或者有汽車，車況還不錯等，這些資產可以提供給銀行或金融機構，必要時設定成抵押，或許可以取得更低的利率、或者獲得更高的貸款金額。
5.尋找其他可行的替代方案
如果不能找到相對合理及容易申請的信貸產品，那麼就有需要尋找有效的替代品。比較好的選擇之一是找到「保人」，而他的信用與財產狀況是好的，這時就要看你平常做人成不成功了，因為找保人並不容易。透過保人來擔保你的信用，對你申請信貸會容易些。再者，也有其他類型的貸款等，比如和其他人以對等的貸款模式。
6.成為銀行VIP
成為銀行VIP，是一種可以在短時間內，順利貸到高額度低利率的方式，例如：存一百萬四個月可以成為某銀行VIP。獲得VIP這個特別身份資格，可以談到比較好的貸款額度和利率，對於信用不良的人貸款是一道快速捷徑。(關於銀行VIP，請參考 【財富管理】如何讓你輕鬆成為銀行VIP客群)
PS. 但是我太晚看到這篇教學文，信用瑕疵和信用不良已經產生了怎麼辦????
不用擔心，凡事都有解決的方式，
貸款本來就是一門滿專業的領域，以至於一般人對它是又愛又怕，
但由於很多人欠缺貸款知識，在需要資金調度時轉而向地下錢莊、當鋪等民間借貸機構，
以至於被龐大的利息滾利息壓垮，產生信用不良，人生就此毀於一旦。
現在有很多正規的債務整合、貸款免費評估公司專門替一般民眾服務，
他們和許多銀行、金融機構、代書合作，
可以協助您執行債務整合、快速評估貸款，
即使您有信用不良狀況，一樣可以請這樣的單位協助您處理喔。
而透過這樣專業的單位替您和銀行洽談，常常也會帶來不錯的貸款條件喔~~
所以建議大家多多使用這樣免費的貸款評估資源。
最後，里歐這邊也分享幾家政府立案的貸款評估公司，給那些擔心自己有信用瑕疵又不容易成為銀行VIP的朋友
【潮霖資產】
專業的資產管理顧問公司，主要業務協助債務人和債權主作溝通協調，
幫助信用不良債務人得到最佳還款條件減輕債務壓力，
這間公司和非常多大銀行合作，有需要貸款試算的話可以找它們做免費房貸試算、汽車貸款試算。
【9595助貸網】
9595助貸網是國內一間金融公司，在理財、理債服務發展已滿多年了，
專門協助信用不良、信用瑕疵客戶做債務整合或成功協助申貸，
在業界累積不錯的口碑。
9595助貸公司相當積極蒐集各家銀行第一手優惠貸款資訊，
信用瑕疵客戶找一間銀行可能容易被拒絕，
但找這樣專門的理債公司等於同時接洽到數間銀行的資源，
同時也會提高過件率，是不是相當不錯呢。
【OK忠訓】
OK忠訓少數知名度極高的資產管理整合公司
應該也是許多信用不良、信用瑕疵客戶心目中的老字號
在業界的民氣與其處理過的核貸、放款案一樣
如果對小品牌銀行的放款信用程度不足的話
倒是可以選擇OK忠訓
信用不良專屬新聞
轉載 2018/10/16 【經濟日報／葉憶如】
不同年齡借貸利率不同，根據金融徵信中心資料顯示，近年來銀行對30歲以下年輕人放貸，平均利率不減反增，2012年1月年輕人辦理信貸平均利率5.45%，但至今年7月底平均利率卻來到6.28%，同樣貸100萬元，年輕人今年借跟六年前借款，每年利息要多付8,300元。
聯徵中心資料顯示，2012年1月時30歲以下辦理個人信貸有22萬人、總金額461億元，平均利率5.46%；截至今年7月底止，人數下降近15%，只剩19萬人，但總貸款卻提高到579億元，平均每人貸款利率為6.28%。
2012年1月，31歲到40歲的平均信貸利率最高為6.45%、41歲到 50歲次高為6.25%，第三高是51歲到60歲的6.11%，最低是61歲以上的4.93%。
但到今年7月，結構卻大幅改變，30歲以下跟31歲到40歲的利率已非常接近，分別為6.28%與6.34%，反倒是41歲到60歲都降至6%以下，41歲到50歲只剩5.87%，51歲到60歲5.73%，61歲以上的人信貸利率降至4.75%。
銀行業者表示，主要是因為台灣低利環境已久，各家銀行累積的濫頭寸不少，銀行對工作收入穩定族群更願意提供信貸，加上各種數位化金融工具更為方便，各家競爭紛紛推出超低利率的信貸，因此拉低41歲到60歲利率，但因為年輕人普遍低薪，且收入較不穩定，又大多沒有房屋等，有些銀行對年輕人借貸也會較為謹慎。
Money101.com.tw專家表示，銀行貸款信用評估要件，主要是根據年齡、工作、年資、過去信用紀錄為基準，再搭配每個銀行不同演算法，推估出每個人的還款風險，風險越高、貸款利率也就越高，因此，許多銀行針對500大企業的員工、公務人員、特別專業人士也就提供比較優惠的利率選擇方案。
同時在審核信貸時，最在意「信用」、「還款能力」及「財力證明」。年輕人要貸到好利率，除個人條件、職業收入穩定外，一定要注意自己平常在固定銀行信用卡都有按時繳交還款金額，也儘量不要短期內多次申請信貸，有可能因申辦不通過，有損個人信用。
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