聯徵中心個人信用評分最常見的16個問題總整理

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當我們在辦理各項貸款(房屋貸款信用貸款)或銀行業務(信用卡)等等,常會聽到要拉聯徵中心的分數,到底何謂個人信用評分,為什麼他如此重要?感謝政府大數據資料庫,里歐也從金融聯合徵信中心官網(*聯徵中心*)臚列整理了常見的16個問題

個人信用評分簡介

一.何謂個人信用評分

運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。某一時點查得的個人信用評分,僅代表該時點該當事人的信用風險,若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時,其個人信用評分即可能隨之變動。

二.個人信用評分之效益為何?

為因應數位金融時代,不論是傳統金融機構或是創新金融業者,都必須對客戶精準評估其信用風險,以即時滿足其金融服務需求,此部分的作業,仰賴由公正、客觀的專業外部機構所提供之信用評分。聯徵中心的「個人信用評分」,是利用資料進行全面分析後的客觀結果,協助金融機構審核當事人信用狀況的標準更為客觀公平,並可藉評分資訊揭露的過程,提供當事人迅速瞭解個人的信用狀況及相關信用弱點,以加強個人信用觀念;此評分已被國內許多金融機構用以評估客戶信用狀況,作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考,但不宜作為交易准駁的唯一依據。

三.其他國家是否有個人信用評分

個人信用評分於美國及英國已行之有年,而在世界銀行的推廣下,亞洲多數國家近幾年亦陸續推出信用評分服務。信用評分體系最發達的美國為例,最普及的是FICO評分系統,是消費者信用狀況好壞的主要參考指標

個人信用評分申請

四.如何取得個人信用評分

個人信用評分列示於當事人綜合信用報告中(金融機構債權人清冊除外),當事人可依自身需求透過以下途徑申請當事人綜合信用報告加查個人信用評分

臨櫃:本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
郵局代收代驗:本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
郵寄:本人郵寄辦理。
線上查閱:使用個人電腦,在聯徵中心官網以自然人憑證,或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證﹔也可以利用智慧型手機或平板電腦等行動裝置,透過App Store或Google Play,搜尋「TWID投資人行動網」,安裝App並完成憑證申請,即可快速查閱個人信用報告信用評分電子檔。

五.個人信用評分分數更新頻率為何?

個人信用評分的分數係聯徵中心擷取該時點當事人於揭露期限內的信用資料統計分析而得,該分數會隨各時點的信用紀錄而隨時更新

個人信用評分組成

六.個人信用評分採用哪些資料?

個人信用評分模型採用的資料,大致可區分為下列三大類:

1.繳款行為類信用資料

係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2.負債類信用資料

係指個人信用的擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、授信有無擔保品)及負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等三個面向的資料。

3.其他類信用資料

主要包括新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度類之相關資料 (如:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

個人信用評分判讀

七.個人信用評分的結果有哪幾種?

個人信用評分結果有三種:

如該當事人為信用評分,揭露實際分數(分數介於200分至800分),並提供分數之百分位區間;評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,反之,分數較低者表示信用品質有待改善。
如該當事人為暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。
如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」。
針對評分結果未達XXX分(指違約率大於1%)、「此次暫時無法評分」或「固定評分」者,皆以淺顯易懂的文字說明其主要原因。

八.個人信用評分中列出的「百分位區間」意義為何?

個人信用評分分數相較於所有受評者(指有實際評分者)所處的分數高低相對位置。例如某當事人位於所有受評者的百分位區間為70%~80%,即代表在聯徵中心所有受評者中,該分數位於第70%~80%個百分點之間,因此,該當事人的分數至少高過70%受評者。當事人為實際評分者,才提供分數的百分位區間,而所有評分分數的百分位點區間資料每季更新一次。

個人信用評分如何改善

九.如何改善個人信用評分

個人信用評分係依聯徵中心所蒐集當事人揭露期限內的資料運算所得,故要改善其個人信用評分,須針對本中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善,包含正常還款、控制負債程度,並持續維持此狀況一段時間後,信用評分便會逐漸提升。

十.若不與金融機構借貸往來,有助於提升個人信用評分嗎?

所謂有借有還,再借不難,若完全不與金融機構借貸往來,對於信用紀錄並無幫助,反而會使評分結果變成「此次暫時無法評分」者,故應積極培養良好的信用紀錄,逐步累積個人信用評分。

十一.當個人已償付貸款或已結清帳戶,信用評分會立即提升嗎?

個人信用評分係反應查詢時點聯徵中心揭露期限內該當事人的信用狀況,當個人已償付貸款或已結清帳戶,可能因為聯徵中心所使用的授信資料係由會員金融機構按月報送至聯徵中心建檔,故在會員金融機構未報送資料或聯徵中心未將資料上傳至查詢營運系統時,個人信用評分不會立即納入異動後的資訊。另當事人若於償付貸款前有授信異常紀錄,因該授信異常紀錄有三至五年之揭露期限,在揭露期限尚未屆滿前,即使貸款已償付,個人信用評分仍會受到該授信異常紀錄之影響。此外,聯徵中心之信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得,若當事人與金融機構之往來均為正常繳款,並合理使用各項消費性金融商品,經過一段時間之後,信用評分自會逐步提升。

十二.個人信用評分偏低的結果會一直存在嗎?

個人信用評分係依該查詢時點,當事人在聯徵中心揭露期限內的資料運算所得,當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時,信用評分結果亦隨之變動,故只要信用狀況有改善,信用評分偏低的情況不會一直存在

十三.個人信用資料被金融機構查詢次數過多,會影響信用評分嗎?

聯徵中心信用評分針對金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的,如:存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素,皆不納入評分模型;此外,當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型,故皆不會影響其評分。

個人信用評分僅將金融機構基於新業務申請之目的而查詢的查詢紀錄納入信用模型,因為新業務查詢次數愈多,可能代表此客戶近期的資金需求較急迫,對風險具有警示的功用,故被納入評分模型。另為避免當事人因短期內向多家金融機構比價(如:為取得更好之利率、額度…等貸款條件)進而導致評分降低,故本中心將30天內之新業務查詢皆視為同一筆信用需求,亦即只計算為1次查詢;然當超過30天之新業務查詢,則將視為不同之信用需求。

十四.若要立即提高評分應如何改進信用?

欲提高評分的方法為針對個人信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善,在改善後金融機構將最新信用資料報送至聯徵中心且上線後,個人信用評分即會根據最新資料予以評分。但由於個人信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得,若目前信用紀錄有所改善,過去較不佳的紀錄仍須再經過一段時間後,信用評分才會完全不納入考量。簡言之,若當事人與金融機構往來,繳款正常,並合理使用各項消費性金融商品,其信用評分自會逐步提升

十五.信用卡持有張數多寡,會影響信用評分嗎?

持有信用卡張數的多寡,原則上並不會影響信用評分;但信用卡持有張數愈多,能讓信用卡總額度因此增加,故在刷卡金額不變的前提下,將使信用卡額度使用率下降,並有助於信用評分的提升。

十六.若某信用卡不再使用,剪卡會影響信用評分嗎?

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一(說明如三大類信用資料),故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短,進而導致信用評分因此降低;但信用長度類資料配分比重相對較少,故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。建議保留目前使用最久的信用卡,可讓信用歷史長度維持在一定之水準

 

想立馬了解自己的信用狀況&最完整政府資訊聯徵中心官網

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