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【房屋貸款小學堂】指數型房貸、理財型房貸、固定型利率房貸

房貸種類繁多

這邊里歐提出最常見的4種貸款型式來探討

分別是指數型房貸、抵利型房貸、理財型房貸、固定型利率房貸

一、指數型房貸
 
這項新產品是由中國信託商業銀行首先推出

因為這項「指數型房貸」跟以往的房貸最大不同的地方是放款利率的計算方式，銀行業多以國內前幾大行庫定儲平均利率為基準再加碼

而壽險業則多以保單分紅利率為基準

用這種方式最大的特色是與定儲利率一起調漲和透明度，而且以目前的利率訂價觀察，新型房貸利率水準，比起舊房貸利率較略低。

消費者多了「指數型房貸」選擇，但還是要先了解選擇指數型房貸的注意事項

二、抵利型房貸

早些年由匯豐銀行從英國引進抵利型房貸

抵利型房貸一種是貸款與存款相互結合的房貸商品

又稱「存貸整合型房貸」或「免息型房貸」

抵利型房貸除了傳統分期付款貸款帳戶外，銀行會提供另一個不計息的活存帳戶
 
讓客戶將資金存入此帳戶中，當有資金需求時可隨時從這帳戶中提取所需資金
 
利息的計算方式是每日將客戶房貸帳戶中的貸款餘額扣除存在不計息活存
 
也就是每日計算房貸利息時，以「房貸餘額－存款餘額」後的金額作為房貸利息
 
計算基準，最高免息額度以房貸餘額為上限。
 
每月應繳金額會按照本息平均攤還法，計算出每月應繳的本息金額

每月所繳金額是固定的，只有利息與本金比例分配不同

存款金(免息額度)增加，則每月繳交的利息比例會降低

相對的繳交本金的比例亦會增加

可使償還本金的速度加快，利息減少了且需要用資金時也可以隨時從帳戶中提取

以指數型平均利率為主，利率相當透明，每三個月便調整一次。
 

三、理財型房貸
 
已償還的房貸本金，立刻變成循環額度，可以自由提領現金

根本是財商界的最愛

還了可以再借，讓資金運用更靈活

已動用的循環額度按日計息，不用則完全沒有利息

依實際使用的貸款金額計算未動用的部份，完全不計算利息

可透過存摺、提款卡、支票本提領現金，靈活週轉。

理財型房貸利率 ＝ 指數房貸利率＋風險加碼

在申請之初，便需另設一個理財型房貸的額度

累計未來已償還的本金，便是房貸戶可以動用的金額。
 

四、固定型利率房貸
 
在與銀行約定的契約期間內，不論市場利率如何變動，

貸款利率仍固定在當初與銀行約定的利率。

舉例而言，簽約時約定利率為1.85%，

20年內貸款利率永遠維持在1.85%不會隨央行調整

選擇固定利率最大優點在於對抗升息

查詢目前各家銀行最佳專案

【房屋貸款利率】2019年最新房屋貸款利率總整理~房貸利率比較看這裡

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